日記にも書きましたが、 明治安田生命の「じぶんの積立」という貯蓄型保険がすごいんですよ！
色々すごいところは下にまとめて書きますが、普通、貯蓄型保険というのは他の資産運用方法に劣る*1のでやめとけと言われるところ、「じぶんの積立」は10年満期で３％。つまり年利0.3%以上あるのです。いつ解約しても元本保証なのに！
ところで「0.3%以上」とぼかして書いたのは、10年のうち５年積み立てるので払込額の全部を10年運用するわけじゃないからなのですが、そうなると実際どれくらいの年利に相当するのか気になりますよね？ というわけで計算してみました！！
「じぶんの積立」がすごい
まずはこの保険の中身なんですが
- 毎月5000円からの保険料を５年間払込み
- 10年後、払込金額の103％を満期保険金として受け取れる
- 災害死亡金として払込金額の110％を受け取れる
- 解約時の払い戻しはいつでも100％以上
そして保険なので払った分は生命保険控除の対象になる！
はい、ヤバいですね。実質、所得税控除される積立定期預金だよこれ。既に十分すごいのですが、それでは利回りは一体いかほどか
利回りの計算方法
積立投資は単純な利回りを計算できないので、内部収益率 (IRR) として利回りを計算します。説明や計算方法は↓にぶん投げる！
後は控除される金額の計算方法を国税庁のサイトで調べて…
レッツ、表計算！
計算結果
毎月５千円を積み立て、12ヶ月ごとに所得税の還付金を受け取り、所得税率20％という想定で計算した利回りは…
2.02%！！
いや、このゼロ金利時代の日本で非リスク運用の利回りとして出てきていい数字じゃないだろ！？
ちなみに月１万円だと1.30%、既に他の保険で控除を受けてるので還付金を考慮しない場合は0.39%となりました。月１万だと全額控除されないので利回りが下がりますが、それでも驚異的な値です。そもそも控除されない想定でもなかなかいい値出してますね。現在、定期預金の利率が高い所は大概0.2%、一番高い所で0.35%ですから。
ちなみに計算ファイルはgoogleスプレッドシートで作ったので公開します
ダウンロードするなりコピペするなりして、好きな条件で計算してくださいね♪ 色々想定するもよし、自分の場合に当てはめるもよし
補足：受取金と税
ちなみに満期受取金に対する課税は考慮していません。実際は積み立てた金額以上にもらえる分はきっちり課税されます*2ので↑の値は課税前の利回りとなります。まあ実際はよっぽど積み立てない限り50万円の控除額の範囲内だと思いますが。ここら辺のくわしいとこは↓をご覧ください
（追記）
同じように利回りを計算しているブログを見つけました
興味深いのは払込終了時に解約するという選択肢ですね。これでなんと実質利回り４％超えという
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